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          以金融科技為支撐 紓解小微企業融資困局
          2023-09-27 作者:袁英 來源: 經濟參考報

            小微企業是最有活力、最有創新力的群體,背后關系著億萬家庭生計,是中國經濟的韌性所在,是中國式現代化建設的動能所在。近年來,黨中央、國務院高度重視小微企業金融服務。2018年,中國建設銀行率先啟動普惠金融戰略,舉全行之力破解小微企業融資難題。在總行指導下,建設銀行深圳市分行先行先試,以金融科技為支撐,持續創新,短短五年探索出普惠金融可持續發展模式,為深圳“雙區”建設貢獻了積極力量,成為全國普惠金融標桿。

            傳統信貸下小微面臨兩大融資困局

            小微企業融資難、融資貴曾經是一個世界性難題,金融機構在過去很長一段時間未能破題,究其原因,傳統信貸模式下小微企業融資服務主要面臨兩大困局。

            一是傳統信貸模式下,小微企業信貸業務手續繁瑣、流程冗長,銀行發展普惠金融面臨人力瓶頸,無法滿足小微企業“短頻急”的資金需求,更難以支撐海量小微企業金融服務需求。要突破這個困局,必須創新作業模式、進行流程再造,將客戶經理從繁瑣的信貸流程中解放出來,才能將更多的精力用于客戶觸達、聯系和服務。二是銀企信息嚴重不對稱,小微企業抗風險能力弱,客戶經理辦貸意愿不強,銀企信息嚴重不對稱,銀行難以掌握小微企業真實經營情況,難以有效把握風險。

            五個“首創”打造普惠金融新模式

            通過深入調查研究,基于對小微企業客群的深刻洞察,建行深圳分行主動作為,打破傳統經營理念,再造授信業務流程,運用互聯網、大數據等金融科技,創新推出小微企業“云快貸”業務新模式,大幅提高小微企業融資可獲得性,帶動小微企業綜合融資成本明顯下降,獲得廣大小微企業高度認可。截至2023年8月,建行深圳分行累計服務小微企業13萬戶,普惠貸款余額超過3000億元,五年增長10倍,資產質量保持平穩,探索出普惠金融可持續發展的全新模式,主要有五方面的探索,均為全國首創。

            一是建立公私一體化風控機制,提高小微企業履約意愿?!帮L險高”是商業銀行辦理普惠金融的普遍顧慮,嚴重影響了一線客戶經理辦理小微企業貸款的積極性。建行深圳分行率先建立了公私一體化風控機制,創新了小微企業和企業主“共同借款人”模式,實現企業和個人信用捆綁、責任捆綁,增強借款人還款意愿,有效控制信用風險。

            二是秉持“線上化、標準化、智能化”理念,提高普惠金融作業效率。傳統信貸模式下,小微企業貸款手續繁瑣,銀行缺乏有效驗證手段。借助金融科技的力量,“云快貸”普惠新模式引入多維度大數據設立審查審批模型,結合客戶經理現場調查情況,對小微企業進行精準畫像,實現辦貸環節標準化、智能化,貸款支用線上化,有效提升了小微企業服務效率。

            三是創立數字化經營中心,提升小微企業服務體驗。傳統模式下,銀行受理、審查、審批、簽約、放款等環節分散在不同部門,多頭管理,效率低下。建行深圳分行創新設立小企業經營中心,將普惠金融八大作業環節集中到中心辦理,實現數字化工廠流水線作業,打造了全球最大的信貸工廠。同時,開發特色流程監測系統,對各崗位環節進行時效監測、合規監控,實施精細化管理,與國土局通過系統對接實現全線上抵押登記,實現了集約化高效辦貸,顯著提升了小微企業辦貸體驗。

            四是創新集約化貸后管理模式,通過智能風險監測有效識別風險,解放客戶經理生產力。建行深圳分行首創集約化貸后管理模式,通過貸后預警模型定期集中進行智能風險監測,對客戶經營情況、賬戶行為、貸款資金流向、征信情況、抵押物狀況等開展持續預警排查,有效識別授信風險,根據不同預警結果采取差別化干預措施,同時創新機制,貸后逾期和不良處置由分行集中統一管理,創新推出小微企業逾期貸款委外催收和訴訟。

            五是創新隨借隨還和無還本續貸模式,降低小微企業融資成本。建行深圳分行通過“云快貸”普惠新模式為小微企業提供三年期貸款額度, “7×24小時”線上隨借隨還,按實際使用天數計息;創新無還本續貸服務,實現新老貸款無縫對接,解決小微企業斷貸痛點,實實在在降低了小微企業融資成本。

            推動普惠金融不斷“擴面”“上量”

            當前經濟形勢錯綜復雜,更加需要金融工作者提高站位,踐行“以人民為中心”的發展思想,深刻理解和把握新金融的科技性、共享性、普惠性,跳出金融做金融,推動普惠金融不斷“擴面”“上量”,更好地服務于國家大局。結合工作實踐有三點思考。

            一是進一步深化金融科技應用,建立敏捷開發協作機制。商業銀行應創新金融科技應用管理機制,打破傳統“豎井式”組織架構,建立敏捷開發協作機制,組建跨條線、跨職能任務型組織架構,在短周期內針對客戶需求快速創新、持續迭代優化,為產品創新、流程創新提供強大動能。

            二是打造開放共享平臺,基于生態場景為小微企業發放全線上信用貸款。產業數字化背景下,各大領域涌現出互聯網龍頭平臺,聚集了上下游大量小微企業,沉淀了海量數據。這些資源可與商業銀行形成優勢互補,健全銀行風險管控能力,將鏈條上的商業信用轉化為銀行信用。商業銀行應著力打造統一、開放的系統架構和業務模式,構建普惠生態場景,與各類平臺有效鏈接,“一鏈一策”量身定制金融服務方案,將金融活水精準滴灌到產業鏈上下游小微企業,助力重點產業鏈做大做強。

            三是成立小微企業專營機構,推動金融服務進一步下沉。當前兩類小微企業客群的融資問題已有成熟解決方案,一類是有相對充足抵押物的客群,另一類是有較充分的交易數據的客群。但更多小微企業既無抵押也無線上數據,這類小微企業需要金融機構投入大量人員和精力,認真研究客群所處細分行業的經營模式、生存狀況、發展前景,再配套提供金融服務。商業銀行可探索成立子公司等小微企業專營機構,在經營管理機制上進一步突破創新,依托母行低成本資金支持,堅持保本微利經營理念,專注做深做透社會經濟領域的各個細分行業,實現金融服務進一步下沉。

            小微企業的生存狀況關乎國計民生。融資可得性和便利性是小微企業發展中重要的外部因素。過往五年,以建設銀行為代表的國有大行堅持黨的集中統一領導、率先發力,各金融機構齊心協力、同題共答,大力發展中國特色普惠金融,讓廣大小微企業和億萬人民切實感受到金融服務的溫度。時逢百年未有之大變局,更需要廣大金融工作者立足大局,躬身為民,讓天下沒有難辦的貸款,以金融創新激發內生動能,為中國經濟社會高質量發展貢獻新時期金融力量。

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